Le Buy Now Pay Later (BNPL) est devenu en quelques années un incontournable dans le paysage des modes de paiement. Cette tendance de fond, qui permet aux consommateurs de payer leurs achats en plusieurs fois, représente un véritable enjeu pour les entreprises proposant ce type de solutions de financement. Car au-delà de l'aspect marketing et commercial, la mise en place et la gestion opérationnelle du BNPL soulèvent de nombreuses problématiques technologiques. Systèmes de scoring, intégration des processus de souscription aux parcours d'achat, suivi des encaissements, relances des impayés... Autant de fonctionnalités qui nécessitent d'avoir les bons outils pour gérer efficacement tout le spectre des paiements différés, du financement court terme aux locations longue durée. Quelles sont les solutions technologiques les plus adaptées et comment bien les choisir ? Décryptage.

Panorama des différents types de paiements différés à gérer

Le Buy Now Pay Later recouvre en réalité une grande variété de solutions de paiements et de financements différés. On peut distinguer trois grandes catégories, chacune avec ses spécificités en termes de durée, de montants, de modalités de remboursement et de gestion du risque :

1\. Le paiement fractionné court terme

Il s'agit de la forme la plus répandue et la plus connue de BNPL. Le principe est simple : le consommateur règle son achat en 3 ou 4 fois, sur une durée allant généralement de 1 à 2 mois. Ce type de paiement différé est souvent proposé sans frais pour le client final.

Pour les entreprises qui proposent ce type de BNPL, les principaux enjeux sont la gestion des risques d'impayés, l'intégration fluide du parcours de souscription dans le tunnel d'achat, et le suivi des encaissements. Des fonctionnalités comme le scoring automatisé ou les relances des impayés sont donc indispensables.

2\. Le financement moyen terme

Pour des montants plus élevés ou des biens plus durables, les entreprises peuvent proposer des solutions de financement à plus long terme, sur 6, 12 voire 24 mois. On parle alors de "Payez en plusieurs fois" ou de crédit à la consommation. Ces offres s'accompagnent généralement de frais pour le consommateur, sous forme de frais de dossiers ou d'intérêts débiteurs.

La gestion de ces financements est plus complexe, avec des contraintes réglementaires spécifiques (vérification de solvabilité obligatoire par exemple). La plateforme doit permettre de gérer le cycle de vie complet du contrat, de la simulation initiale au recouvrement, en passant par le déversement d'écritures comptables. L'enjeu est aussi de pouvoir rapidement configurer de nouvelles offres et faire évoluer les produits existants.

3\. La location longue durée

Le leasing ou la location avec option d'achat (LOA) sont des formules de financement longue durée, qui permettent au client de louer un bien pendant plusieurs années (en général de 2 à 5 ans), avant de décider de le restituer ou d'en devenir propriétaire. Ce mode de financement est très utilisé dans des secteurs comme l'automobile ou les équipements professionnels.

Au-delà de la gestion des loyers et des options d'achat, ces contrats nécessitent de pouvoir suivre des actifs dans la durée, gérer les sinistres et maintenance, et piloter des réseaux de partenaires distributeurs. La combinaison d'un front puissant et personnalisable avec un back-office robuste est un must have.

Pour les entreprises qui veulent se lancer dans le BNPL, il est donc essentiel d'avoir une plateforme technologique capable de gérer tous ces différents types de paiements différés et de financements, avec les spécificités de chacun. Cela passe par des briques fonctionnelles dédiées, mais aussi et surtout par des outils ouverts et flexibles, capables de s'adapter aux particularités de chaque métier et de chaque offre.

Les enjeux technologiques pour les entreprises proposant du BNPL

Pour les entreprises qui souhaitent se lancer dans le Buy Now Pay Later ou étoffer leurs offres de paiement différé, le choix de la bonne plateforme technologique est crucial. Au-delà des fonctionnalités nécessaires pour gérer les différents types de financements, plusieurs enjeux sont à prendre en compte :

1\. L'intégration et la rapidité de déploiement

La plateforme choisie doit permettre une intégration rapide et fluide avec les systèmes existants de l'entreprise (site e-commerce, CRM, ERP, outils métiers...), mais aussi avec l'écosystème de partenaires et fournisseurs de données externes (bureaux de crédit, solutions de signature électronique, prestataires de recouvrement...).

La capacité à déployer de nouveaux produits ou de nouveaux partenariats en quelques semaines est un avantage concurrentiel clé. Cela passe par des outils low-code/no-code, des API ouvertes et des connecteurs pré-intégrés.

2\. La flexibilité et la personnalisation

Chaque entreprise a ses propres spécificités en termes de produits, de processus, de règles métiers. La solution doit donc être hautement paramétrable et personnalisable, que ce soit au niveau des workflows, des champs de données, des règles de gestion ou de l'interface utilisateur.

Cette flexibilité est indispensable pour s'adapter aux besoins de chaque activité et différencier son offre, mais aussi pour gérer des plans produits et des modèles de tarification variés au sein d'une même plateforme.

3\. L'automatisation et l'industrialisation des process

Pour gérer des volumes importants de contrats et de clients tout en maîtrisant les risques, l'automatisation des processus est indispensable : entrée en relation et onboarding des partenaires, souscription des contrats, décisions d'octroi, gestion des encaissements et des impayés...

L'enjeu est d'industrialiser le traitement des dossiers, en s'appuyant sur des moteurs de règles, des algorithmes de scoring et des outils d'orchestration des processus. L'objectif : gagner en productivité et en scalabilité tout en gardant la maîtrise sur les décisions clés.

En résumé, la plateforme technologique idéale pour le BNPL doit permettre de trouver le bon équilibre entre rapidité de mise sur le marché, personnalisation de l'offre et automatisation des opérations. Un défi que les solutions généralistes ont souvent du mal à relever, d'où l'intérêt de privilégier des technologies spécialisées, conçues spécifiquement pour ce métier.

Les fonctionnalités clés d'une plateforme de gestion des paiements différés

Pour répondre à ces enjeux, une plateforme technologique dédiée au BNPL doit offrir un large spectre de fonctionnalités, de la gestion des produits à celle des partenaires, en passant par l'automatisation des opérations. Parmi les briques les plus importantes, on peut citer :

1\. Un configurateur de produits flexible

La plateforme doit permettre de créer et de paramétrer facilement une large gamme de produits de financement, en définissant les caractéristiques de chaque offre : durée, montants minimum et maximum, taux d'intérêt, frais, mode de calcul des échéances, options de fin de contrat, etc.

Cette flexibilité dans la configuration des produits est essentielle pour proposer des offres différenciantes et s'adapter rapidement aux évolutions du marché ou aux attentes des clients.

2\. Des parcours de souscription fluides et omnicanaux

L'expérience de souscription est un élément clé dans le succès d'une offre de BNPL. La plateforme doit permettre de digitaliser l'ensemble du parcours client, de la simulation à la signature électronique du contrat, en passant par la collecte des pièces justificatives.

Ces parcours doivent être pensés dans une logique omnicanale, pour offrir une expérience sans couture, que le client démarre sa demande en ligne, en magasin ou via un partenaire. L'enjeu est de simplifier au maximum les démarches pour le client, en tirant parti des dernières technologies d'OCR, de KYC, de signature électronique, etc.

3\. Des outils d'aide à la décision et de scoring

Pour automatiser les décisions d'octroi de financement tout en maîtrisant les risques, la plateforme doit intégrer des outils d'aide à la décision et de scoring. Cela passe par la capacité à collecter et à analyser de multiples données clients, internes et externes, pour évaluer la solvabilité de chaque demandeur.

La plateforme doit permettre de construire et de paramétrer facilement les règles de décision, en fonction des critères propres à chaque offre de financement. L'IA peut aussi être mise à contribution pour analyser en temps réel de gros volumes de données et affiner les décisions d'octroi.

Au-delà de ces fonctionnalités cœur, une plateforme BNPL doit aussi couvrir de nombreux autres domaines comme la gestion des contrats, le suivi des encaissements, le recouvrement des impayés, le reporting réglementaire, la comptabilité auxiliaire, etc. Autant de briques qui peuvent faire la différence dans l'efficacité opérationnelle et la maîtrise des risques.

Intégration, agilité, scalabilité : les critères de choix d'une solution technologique adaptée

Face à la diversité des solutions disponibles sur le marché, comment bien choisir sa plateforme technologique pour le BNPL ? Au-delà des fonctionnalités, plusieurs critères sont à prendre en compte pour s'assurer de faire le bon choix :

1\. L'ouverture et l'interopérabilité du système

La plateforme doit être conçue dès le départ dans une logique d'ouverture, pour pouvoir communiquer facilement avec l'écosystème interne et externe de l'entreprise. Cela passe par :

• Des API REST bien documentées pour interconnecter les différents composants du système d'information (CRM, comptabilité, outils métiers...)
• Un catalogue de connecteurs pré-intégrés avec les principales solutions du marché (systèmes de paiement, signature électronique, KYC...)
• La possibilité de développer facilement de nouvelles intégrations spécifiques grâce à un framework d'extension puissant

Par exemple, une entreprise comme Orion Leasing a pu ainsi grâce à Basikon se connecter de manière transparente à plus de 25 plateformes de données locales (bureaux de crédit, registres d'entreprises...) pour automatiser ses processus de décision.

2\. La flexibilité et la richesse du paramétrage

Pour pouvoir configurer finement ses produits et ses processus métiers, la plateforme doit offrir des possibilités de paramétrage étendues, accessibles aux utilisateurs métiers. Quelques points clés :

• Un studio de conception visuelle permettant de créer et de modifier facilement les workflows, les règles de gestion, les interfaces utilisateurs
• La possibilité de configurer de nouveaux champs de données, des modèles de documents, des templates de notifications sans développement
• Des outils de pricing avancés pour définir des grilles tarifaires complexes et les faire évoluer rapidement

C'est ce qui a permis à une société comme Leascorp de concevoir et déployer de nouveaux canaux commerciaux en moins d'une semaine, et de s'adapter très précisément aux besoins de chaque partenaire en utilisant Basikon.

3\. La scalabilité et la sécurité de la plateforme

Enfin, l'architecture technique de la plateforme doit être conçue pour monter en charge et absorber des volumes importants de données et de transactions, tout en garantissant un haut niveau de sécurité et de disponibilité. Les points d'attention :

• Une architecture cloud native, s'appuyant sur des technologies éprouvées (Kubernetes, microservices...)
• Des mécanismes d'élasticité automatique pour adapter les ressources à la charge en temps réel
• Des fonctions avancées de sécurité : chiffrement des données, gestion des habilitations, piste d'audit...

En s'appuyant sur Basikon, des entreprises en forte croissance comme Solfiz ou Arrawaj ont ainsi pu absorber une multiplication par 10 de leurs volumes en quelques mois, tout en maintenant des performances optimales.

Le choix d'une plateforme technologique pour le BNPL ne doit donc rien laisser au hasard. En privilégiant des solutions ouvertes, flexibles et scalables, les entreprises se donnent les moyens d'innover rapidement et de construire des offres de financement différenciantes, tout en industrialisant leurs opérations pour accompagner la croissance.

Bien choisir sa solution technologique, un enjeu stratégique pour réussir dans le BNPL

Le marché du Buy Now Pay Later est en plein essor, porté par l'évolution des usages et des attentes des consommateurs en matière de paiement. Pour les entreprises qui souhaitent se lancer sur ce marché ou accélérer leur développement, le choix de la plateforme technologique est crucial.

Au-delà des fonctionnalités de base nécessaires pour gérer les différents types de financement, la solution doit répondre à plusieurs enjeux clés :

• Permettre de concevoir et de lancer rapidement de nouvelles offres, en s'adaptant aux spécificités de chaque activité et de chaque partenaire
• Offrir une expérience client fluide et omnicanale, de la souscription à la gestion des échéances
• Automatiser et industrialiser les processus métiers, de l'octroi au recouvrement en passant par la comptabilité
• Accompagner la croissance et le passage à l'échelle, en termes de volumes, de produits et de marchés adressés

Pour répondre à ces enjeux, les solutions généralistes de gestion ou de paiement montrent souvent leurs limites. Il est préférable de s'orienter vers des plateformes spécialisées, conçues spécifiquement pour le BNPL, qui vont apporter à la fois :

• Une couverture fonctionnelle complète, de l'onboarding des partenaires à la gestion des impayés
• Une grande flexibilité et des possibilités étendues de paramétrage par les utilisateurs métiers
• Des API et des connecteurs facilitant l'intégration dans les systèmes et les processus existants
• Une architecture évolutive et sécurisée, s'appuyant sur les dernières technologies cloud

Comme l'illustrent les exemples de Leascorp, Orion Leasing ou Arrawaj, miser sur une plateforme technologique adaptée est un véritable accélérateur pour construire des offres BNPL compétitives et scalables. C'est la clé pour se différencier sur un marché de plus en plus concurrentiel et répondre aux nouvelles attentes des clients en matière de paiement fractionné et de financement.