Fondé en 1961, le Crédit Logement Social (CLS) est une association sans but lucratif regroupant plus de 30 institutions de crédit en Belgique. Sa mission est de rendre l’accès à la propriété possible pour les familles à revenus faibles et moyens. En offrant des prêts au logement social soutenus par des fonds publics régionaux, le CLS agit comme organe central de coordination et de technologie, garantissant à chaque membre la capacité de proposer un financement équitable et accessible selon son cadre régional.

Contexte

La Belgique combine l’un des taux de propriété les plus élevés d’Europe (environ 70 %) avec l’un des environnements financiers les plus complexes. La Flandre, Bruxelles, la Wallonie et la Communauté germanophone disposent chacune de leurs propres réglementations et langues, notamment le français, le néerlandais et l’allemand. Pour les institutions actives à l’échelle nationale, cela signifie une adaptation constante à des règles et attentes différentes, tout en cherchant à unifier l’ensemble des opérations sous une même plateforme numérique.

Dans ce paysage déjà fragmenté, CLS rassemble les ressources de 25 institutions de crédit spécialisées, chacune opérant dans une région avec son propre cadre linguistique et réglementaire. CLS joue un rôle essentiel dans l’accès au financement du logement social, mais les outils permettant de remplir cette mission n’avaient pas évolué au même rythme. Pendant plus de trois décennies, CLS a fonctionné sur un système hérité développé à la fin des années 1980, avant de lancer son projet de modernisation.

Les défis

L’ancienne plateforme, développée et maintenue par une petite société spécialisée, gérait environ 60 000 contrats au cours de sa durée de vie, mais offrait peu de fonctionnalités au-delà de la planification des remboursements. Des processus clés tels que la validation, le reporting ou les contrôles de conformité étaient effectués manuellement ou en dehors du système.

Chaque institution membre avait développé sa propre manière de travailler. La Wallonie restait largement axée sur le papier, tandis que la Flandre progressait rapidement dans la digitalisation – reflétant la fracture Nord-Sud du pays en matière de maturité numérique. Cette disparité rendait la consolidation et la conformité particulièrement difficiles. La forte dépendance de CLS à l’égard d’une seule personne pour la maintenance du système augmentait encore le risque structurel.

Le défi était clair : unifier toutes les organisations, régions et langues sur une plateforme unique, pérenne et native du numérique, capable de soutenir la mission de financement du logement social à l’échelle nationale.

La solution

En 2023, CLS et Basikon ont commencé à collaborer dans le cadre d’ateliers agiles afin d’harmoniser les processus entre les institutions tout en respectant les spécificités régionales. Grâce à la configurabilité low-code et au moteur de workflow flexible de Basikon, l’équipe projet a pu adapter rapidement la solution aux besoins de chaque organisation sans développement spécifique, offrant ainsi une plus grande autonomie.

L’ambition de Basikon était de couvrir l’ensemble du cycle de vie du crédit : de la demande et la validation à la génération des contrats, aux paiements SEPA, au recouvrement et au service après-vente. Grâce à l’engagement de l’institution pilote Onesto, qui a testé le déploiement, la migration et les opérations back-office, un cadre fiable a été établi pour l’ensemble des autres membres de CLS.

Les résultats

Avec l’architecture 100 % API-first de Basikon, sa configurabilité intuitive et sa capacité de montée en charge à long terme, CLS a profondément transformé son ancien système et la gestion des prêts pour le logement social en Belgique.

Aujourd’hui, CLS gère environ 33 000 contrats actifs représentant 2,5 milliards d’euros sur une plateforme centralisée, avec 1 500 à 2 000 nouveaux prêts ajoutés chaque année. Pour des milliers de ménages, cela représente la différence entre l’exclusion et l’accès à la propriété.

Avec Basikon, CLS a créé une infrastructure numérique unifiée qui couvre toutes les régions et fonctionne dans quatre langues. Les processus sont désormais standardisés dans toutes les institutions membres, garantissant la conformité aux règles régionales tout en réduisant la complexité. CLS bénéficie désormais d’une réduction significative des délais de traitement des demandes de crédit, qui peuvent être examinées en quelques minutes, d’une amélioration de 30 % des taux d’approbation, d’une diminution de 90 % des erreurs et d’un accès facilité aux données pour les employés.

Cette transformation a posé les bases numériques unifiées qui renforcent la mission de CLS et positionnent l’organisation comme un pilier du financement du logement pour les familles à revenus modestes en Belgique.