Le secteur bancaire se trouve à un carrefour technologique critique. Selon une récente enquête de l'American Bankers Association, un tiers des institutions financières expriment leur insatisfaction envers leurs fournisseurs de technologie core, et parmi les banques dont les contrats arrivent à échéance dans moins de deux ans, près de 60% déclarent être mécontentes de leurs systèmes actuels. Pourtant, malgré des raisons convaincantes de changer, de nombreuses institutions restent piégées dans des relations insatisfaisantes avec leurs systèmes legacy. Le principal coupable ? La complexité notoire et le coût élevé de la migration du core banking, en particulier le défi intimidant de la migration des données et de la continuité opérationnelle.

La pression pour moderniser les opérations, améliorer l'expérience client et rester compétitif dans un paysage de plus en plus numérique n'a jamais été aussi intense. Les institutions financières ne peuvent plus se permettre de retarder les décisions de modernisation du core banking. Alors que les banques sont au bord d'une transformation potentiellement généralisée des systèmes core, celles qui développent aujourd'hui des stratégies de migration complètes seront les mieux positionnées pour capitaliser sur les opportunités de modernisation tout en maintenant l'excellence opérationnelle.

1\. Mettre en œuvre une Stratégie Progressive « Dual Core » pour Minimiser les Risques

Lors de l'approche de l'intégration de plateforme bancaire core, les institutions doivent choisir entre deux approches de migration fondamentales : la modernisation progressive avec stratégie de coexistence, communément appelée approche dual core, et le basculement big bang. Comprendre les nuances de chaque méthode peut déterminer le succès ou l'échec de toute votre initiative de transformation.

L'approche progressive permet aux banques de migrer graduellement tout en maintenant les systèmes legacy et nouveaux en parallèle. Cette stratégie dual core réduit significativement les risques en permettant aux institutions de valider les fonctionnalités, de former le personnel et d'intégrer les clients par phases contrôlées. Selon le guide complet d'Oliver Wyman sur la modernisation du core banking de nouvelle génération, la plupart des banques optent pour des remplacements progressifs afin d'accélérer le déploiement sur de nouvelles plateformes par une approche par étapes. Certaines institutions ont connu un succès remarquable en exploitant des lancements à petite échelle comme des marques challenger ou des filiales bancaires numériques pour tester de nouveaux systèmes avant de les déployer à grande échelle.

Le composant critique de cette stratégie implique la mise en œuvre d'une couche d'abstraction entre vos systèmes legacy et la nouvelle plateforme core. Cet intermédiaire technique sert de traducteur, comblant les différences dans les modèles d'intégration et les protocoles de transformation des données. La couche d'abstraction minimise l'impact sur les opérations pendant la période de transition tout en permettant une communication transparente entre des systèmes disparates. Elle permet aux banques de maintenir la continuité des activités même lorsqu'elles transfèrent progressivement les fonctionnalités de l'ancienne vers la nouvelle infrastructure.

En revanche, les remplacements big bang comportent un risque intrinsèquement plus élevé et ont rencontré des résistances réglementaires en raison de leur imprévisibilité. Cette approche ne peut convenir qu'aux institutions ayant des portefeuilles moins complexes, la plupart des capacités core déjà décomposées et des délais stricts pour mettre hors service les systèmes legacy. L'approche progressive offre la flexibilité d'ajuster le parcours en fonction des retours du terrain tout en maintenant un service ininterrompu aux clients.

2\. Établir un Cadre de Gouvernance Centralisé pour la Migration

La transformation du core banking introduit une complexité et des risques significatifs, nécessitant un cadre de gouvernance robuste dès le premier jour. Le fondement d'une migration réussie réside dans l'assemblage d'une équipe interfonctionnelle solide capable de naviguer simultanément dans les défis techniques, opérationnels et commerciaux.

L'établissement d'une Tour de Contrôle de Modernisation du Core représente un facteur critique de succès identifié par les principales institutions financières. Cette structure de gouvernance permet l'alignement entre les parties prenantes business, opérationnelles et technologiques sur des sujets clés tels que la rationnalisation des systèmes, le séquençage de la migration et l'évaluation des risques. La Tour de Contrôle fournit une transparence sur la portée du programme de modernisation tout en assurant une exécution dans les délais grâce à une prise de décision centralisée et une responsabilisation claire.

Le cadre de gouvernance doit traiter de manière exhaustive les risques opérationnels et réglementaires. Les institutions financières opèrent dans des environnements fortement réglementés où tout changement de système peut déclencher des revues de conformité et des exigences de reporting. Votre Tour de Contrôle doit inclure des représentants de la conformité et de la gestion des risques pour garantir que toutes les obligations réglementaires sont respectées tout au long de la transition. Construire la confiance avec les régulateurs grâce à une communication transparente sur votre approche de migration, vos protocoles de test et vos procédures de rollback peut prévenir des retards coûteux ou des changements imposés à votre plan de mise en œuvre.

Au-delà de la gestion des risques, la structure de gouvernance doit également gérer le narratif de valeur. Une migration du core banking peut être intensive en capital, mais elle débloque une valeur considérable à long terme grâce à la rationnalisation des systèmes, aux gains d'efficacité opérationnelle et à l'amélioration de l'expérience client. Construire un business case convaincant qui aligne les parties prenantes et sécurise un financement continu nécessite des métriques claires, un reporting régulier des progrès et des quick wins démontrés qui valident l'investissement.

3\. Adopter une Approche Stratégique de Migration des Données

La migration des données représente l'un des obstacles les plus importants à la modernisation du système core. Ces initiatives exigent généralement des investissements substantiels, des délais de mise en œuvre longs et une orchestration minutieuse pour éviter les perturbations opérationnelles. Cependant, les institutions avant-gardistes reconnaissent que différents types de données ont des exigences d'accès et une importance opérationnelle variables, ouvrant la porte à des approches plus nuancées qui réduisent considérablement les coûts et la complexité de conversion.

L'approche stratégique de la migration des données commence par comprendre que les images de chèques récentes et la documentation de prêt nécessitent une intégration immédiate avec les plateformes orientées client et les systèmes opérationnels. Pendant ce temps, les enregistrements historiques datant de plusieurs décennies peuvent n'avoir besoin que d'une récupération occasionnelle à des fins de conformité ou de recherche. Cette distinction permet aux institutions de prioriser les besoins opérationnels immédiats tout en garantissant que les données historiques restent accessibles sans nécessiter de conversions complètes coûteuses.

Trois méthodes principales existent pour gérer les données legacy lors des conversions core. L'approche globale implique la conversion de toutes les données legacy dans le nouveau système, créant un environnement unifié où les informations historiques apparaissent comme si elles avaient été capturées à l'origine dans la plateforme de destination. Bien qu'elle garantisse un accès transparent et élimine le besoin de maintenir plusieurs systèmes, cette méthode représente l'option la plus coûteuse et le délai de mise en œuvre le plus long en raison du travail important de mapping, d'indexation et de validation des données requis.

La stratégie hybride offre des avantages de coût convaincants en convertissant uniquement les données critiques et fréquemment consultées dans le nouveau système tout en maintenant les enregistrements plus anciens dans une archive consultable séparée. Cette approche reconnaît la réalité pratique que différents types de données servent des objectifs différents. Les interactions récentes avec les clients nécessitent une intégration avec les systèmes opérationnels actuels, tandis que les documents de conformité historiques n'ont besoin que d'une capacité de récupération occasionnelle. La plupart des données archivées connaissent un accès minimal après les dix-huit premiers mois, ce qui fait de l'approche hybride un choix économiquement rationnel pour de nombreuses institutions.

L'approche par navigateur fournit la solution la plus économique pour les institutions cherchant un accès immédiat aux données legacy sans travail de conversion extensif. Cette méthode charge toutes les informations historiques dans une archive consultable sécurisée qui peut résider dans l'institution ou être hébergée en externe, éliminant les dépenses de conversion tout en maintenant un accès consultable complet aux enregistrements historiques. Des institutions de premier plan comme la Fondation Arrawaj ont réussi à mettre en œuvre des migrations de données complètes impliquant plus d'un million de clients et quatre millions de transactions bancaires en exploitant des plateformes modernes spécialement conçues pour gérer efficacement de telles transitions complexes.

4\. Tirer Parti des Plateformes Low-Code pour une Implémentation Accélérée

L'émergence des plateformes bancaires low-code a fondamentalement transformé l'économie et les délais des migrations du core banking. Les implémentations traditionnelles s'étendaient souvent sur plusieurs années, nécessitaient un développement personnalisé extensif et enfermaient les institutions dans des architectures rigides qui se révélaient difficiles à modifier au fil de l'évolution des besoins commerciaux. Les approches low-code modernes renversent complètement ce paradigme, permettant une configuration rapide plutôt qu'un codage complexe.

La plateforme low-code de Basikon illustre cette nouvelle génération de technologie bancaire. L'architecture 100% API-first de la plateforme permet une connexion instantanée avec n'importe quel système, qu'il s'agisse d'applications legacy internes ou de services tiers. Cette interopérabilité complète élimine les goulots d'étranglement d'intégration qui ont historiquement entravé les transformations bancaires. Plutôt que de passer des mois à construire des connecteurs personnalisés pour chaque interaction système, les institutions peuvent exploiter des endpoints API pré-construits qui gèrent tout, de l'onboarding client et du scoring de crédit au traitement des paiements et au reporting réglementaire.

La nature modulaire des plateformes modernes permet aux institutions d'activer uniquement les composants dont elles ont besoin, réduisant davantage la complexité et le coût d'implémentation. Les banques peuvent commencer par la gestion de compte core et les fonctionnalités de paiement avant d'ajouter progressivement les opérations de prêt, la gestion des recouvrements et les capacités d'analyse avancées. Cette approche modulaire s'aligne parfaitement avec la stratégie de migration progressive, permettant aux institutions de construire progressivement confiance et capacité plutôt que de tenter de tout transformer simultanément.

La configuration plutôt que le codage représente peut-être l'avantage le plus significatif des plateformes low-code. Le cas de la Fondation Arrawaj démontre de manière spectaculaire cette puissance. En seulement dix-huit mois, Basikon a déployé une solution Core Banking complète couvrant l'ensemble du cycle opérationnel du front au back office, incluant la comptabilité, les recouvrements et la gestion des litiges. La solution s'est appuyée uniquement sur la configuration de la plateforme, avec pas moins de 830 processus différents configurés pour couvrir tous les aspects métiers. Le déploiement a inclus la migration de plus d'un million de dossiers clients et de quatre millions de transactions, réalisant une plateforme unifiée en temps réel sans interruption opérationnelle.

Cette approche basée sur la configuration offre des avantages supplémentaires au-delà de la rapidité. Parce que les règles métier et les processus sont configurés plutôt que codés en dur, les institutions maintiennent la flexibilité d'ajuster les workflows à mesure que les réglementations changent ou que de nouveaux produits sont lancés. Le fardeau de maintenance continue diminue considérablement par rapport au développement personnalisé traditionnel, où même des changements mineurs peuvent nécessiter des cycles extensifs de codage, de test et de déploiement.

5\. Assurer la Continuité des Activités grâce à une Architecture API-First

Maintenir des opérations transparentes pendant la migration du core banking dépend de manière critique d'une architecture API-first robuste. Cette approche architecturale traite les APIs non pas comme une réflexion après coup mais comme l'interface principale pour toutes les interactions système. Chaque fonction, de la consultation de compte au traitement des transactions, expose des endpoints API bien documentés qui permettent des modèles d'intégration flexibles.

La valeur stratégique de la conception API-first devient plus évidente pendant les périodes de migration où plusieurs systèmes doivent coexister et communiquer de manière fiable. Les systèmes legacy peuvent continuer à servir le trafic de production tandis que les nouvelles plateformes assument progressivement les fonctionnalités grâce à des transferts soigneusement orchestrés médiés par API. Les canaux orientés client ne subissent aucune perturbation car ils interagissent via des contrats API stables qui restent cohérents même lorsque les systèmes sous-jacents évoluent.

La surveillance en temps réel et l'observabilité représentent un autre composant critique de la continuité des activités. Les plateformes modernes offrent généralement une transparence sans précédent sur les opérations système grâce à des tableaux de bord complets suivant le débit, les erreurs, la latence et le statut environnemental. Ces outils d'observabilité s'avèrent inestimables pendant la migration lorsque les institutions ont besoin de comparer les performances du système legacy avec les métriques de la nouvelle plateforme pour garantir la stabilité avant de désactiver l'ancienne infrastructure.

L'architecture de la plateforme Basikon démontre comment la conception cloud-native permet à la fois évolutivité et résilience pendant les transitions. La plateforme gère des millions de transactions quotidiennes tout en maintenant des temps de réponse inférieurs à la seconde, fournissant la marge de performance nécessaire pour absorber les charges de travail de migration sans impacter le service client. Les pistes d'audit complètes et les capacités de reporting réglementaire garantissent que les exigences de conformité sont satisfaites en continu, même lorsque les données circulent entre les systèmes pendant les périodes de basculement.

Les capacités de conversion à distance sont devenues essentielles pour maintenir les opérations normales pendant la migration des données. Cette approche minimise les perturbations du système core et garantit que les clients ne subissent aucune interruption de service pendant les périodes de transition. Les processus d'assurance qualité, les procédures d'audit complètes et les protocoles de réconciliation des données manquantes aident à garantir l'intégrité des données et la conformité réglementaire tout au long du processus de conversion.

L'Avenir de la Migration du Core Banking

À mesure que les renouvellements de contrats approchent et que la pression concurrentielle s'intensifie, le secteur bancaire connaîtra probablement une vague de migrations du core banking dans les années à venir. La convergence de l'avancement technologique, des exigences réglementaires et des attentes des clients crée un environnement où les institutions ne peuvent plus se permettre des améliorations progressives de systèmes fondamentalement inadéquats.

Une préparation réussie nécessite plus qu'une planification technique. Les institutions doivent développer des équipes dédiées exclusivement à faciliter les processus de migration et d'intégration. Ces équipes devraient inclure des représentants de l'IT, des opérations, de la conformité, de la gestion des risques et du service client pour garantir que tous les besoins des parties prenantes sont pris en compte tout au long du parcours de transformation. Investir dans la montée en compétences du personnel existant pour gérer les nouvelles plateformes tout en travaillant aux côtés de partenaires externes facilite le transfert de connaissances et garantit la durabilité opérationnelle à long terme.

Les institutions qui prospéreront dans cet environnement sont celles qui reconnaissent la migration du core banking comme une opportunité stratégique plutôt qu'une nécessité technique. En mettant en œuvre des stratégies progressives dual core, en établissant des cadres de gouvernance robustes, en adoptant des approches stratégiques de migration des données, en tirant parti des plateformes low-code et en assurant la continuité des activités grâce à une architecture API-first, les banques peuvent transformer leurs systèmes core tout en maintenant l'excellence opérationnelle que leurs clients attendent.

La question à laquelle les institutions financières sont confrontées n'est pas de savoir s'il faut migrer des systèmes de core banking legacy, mais comment exécuter cette migration avec un minimum de perturbation et un maximum de valeur stratégique. Les cinq stratégies décrites ci-dessus fournissent une feuille de route éprouvée pour une transformation réussie. Le moment de la planification stratégique est maintenant, car les institutions qui commencent aujourd'hui à développer des cadres de migration complets seront les mieux équipées pour naviguer dans les défis à venir tout en se positionnant pour un succès à long terme dans un marché de plus en plus concurrentiel.

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Foire Aux Questions

Quel est le délai moyen pour une migration de core banking en 2025 ?

Le délai pour une migration du core banking varie considérablement en fonction de la complexité institutionnelle et de l'approche. Les implémentations traditionnelles nécessitent souvent deux à quatre ans, mais les plateformes low-code modernes ont considérablement compressé ces délais. Les migrations progressives utilisant des stratégies dual core s'étendent généralement de 18 à 36 mois, tandis que les institutions avec des portefeuilles moins complexes peuvent terminer les transitions en 12 à 18 mois. Le cas de la Fondation Arrawaj démontre que des migrations complètes incluant plus d'un million de clients peuvent être accomplies en seulement 18 mois lors de l'utilisation de plateformes spécialement conçues avec de fortes capacités de configuration.

Quels sont les principaux risques associés aux migrations big bang ?

Les migrations big bang comportent des risques opérationnels et réglementaires substantiels. L'approche ne fournit aucune option de repli si des problèmes critiques émergent pendant le basculement, causant potentiellement des perturbations de service prolongées qui endommagent les relations clients et attirent l'attention réglementaire. Les limitations de test rendent impossible la validation de tous les scénarios avant le lancement, augmentant la probabilité de découvrir des problèmes en production. Les autorités réglementaires ont de plus en plus repoussé les approches big bang en raison de leur imprévisibilité inhérente. Les défis de formation du personnel se multiplient lorsque tous les systèmes changent simultanément, et la qualité du service client souffre généralement pendant les périodes d'ajustement. La stratégie progressive dual core atténue ces risques en permettant une validation et un ajustement contrôlés tout au long de la transition.

Comment une plateforme low-code peut-elle réduire les coûts de migration ?

Les plateformes low-code réduisent les coûts de migration par plusieurs mécanismes. L'implémentation basée sur la configuration élimine le travail de développement personnalisé coûteux, avec des processus métier définis via des outils visuels plutôt qu'une logique codée à la main. Le temps de développement réduit se traduit directement par des coûts de services professionnels inférieurs et un retour sur investissement plus rapide. L'architecture modulaire permet aux institutions d'activer uniquement les composants nécessaires, évitant le paiement de fonctionnalités non utilisées. Les coûts de maintenance continue diminuent considérablement car les changements de configuration nécessitent un effort minimal par rapport aux modifications de code traditionnelles. La conception API-first élimine le travail d'intégration personnalisé, exploitant des connecteurs pré-construits pour les systèmes et services communs. Enfin, le time-to-market accéléré signifie que les institutions commencent à réaliser des bénéfices plus tôt, améliorant l'économie globale du projet.

Quel est le rôle des APIs dans une intégration réussie du core banking ?

Les APIs jouent un rôle central dans l'intégration moderne du core banking en fournissant des interfaces standardisées qui permettent une communication système flexible. Pendant la migration, les APIs permettent aux systèmes legacy et nouveaux de coexister tout en partageant des données via des contrats bien définis. Les canaux orientés client interagissent via des endpoints API qui restent stables même lorsque les systèmes sous-jacents évoluent, garantissant des expériences utilisateur transparentes pendant les transitions. Les services tiers s'intègrent facilement grâce à des spécifications API documentées, permettant un déploiement rapide de nouvelles capacités sans modifications du système core. La synchronisation des données en temps réel via les APIs garantit la cohérence entre les plateformes pendant les opérations dual core. La couche d'abstraction qui rend possible la migration progressive repose fondamentalement sur des modèles de communication médiés par API qui isolent les systèmes tout en permettant les interactions nécessaires.

Comment les banques peuvent-elles maintenir la qualité du service client pendant la migration du core banking ?

Maintenir la qualité du service client pendant la migration nécessite une planification et une exécution complètes sur plusieurs dimensions. Une communication transparente avec les clients sur les changements de système, y compris un préavis de toutes fenêtres de service brèves, construit la confiance et gère les attentes. L'approche de migration progressive garantit que les fonctionnalités orientées client restent stables tandis que les systèmes backend évoluent progressivement. La surveillance en temps réel et l'observabilité permettent une détection et une résolution rapides des problèmes avant qu'ils n'impactent les clients. La formation du personnel doit avoir lieu bien avant les dates de lancement, garantissant que les membres de l'équipe peuvent gérer en toute confiance les deux systèmes pendant les périodes de transition. Des équipes de support dédiées devraient surveiller les canaux de retour client pour les problèmes émergents, permettant une réponse rapide aux préoccupations. De nombreuses institutions établissent des boucles de feedback client et des campagnes de communication proactives pendant les transitions majeures, démontrant leur engagement envers la continuité de service tout en recueillant des contributions précieuses pour l'optimisation.