En un mundo financiero en constante evolución, las empresas buscan continuamente formas de innovar y racionalizar sus ofertas de financiación. El año 2025 marca un punto de inflexión decisivo con la adopción masiva de las API Banking-as-a-Service (BaaS) que están transformando radicalmente el panorama de los servicios financieros. Estas tecnologías permiten ahora a empresas de todos los tamaños integrar servicios bancarios sofisticados directamente en sus productos, sin tener que construir la compleja infraestructura tradicionalmente requerida. En el centro de esta revolución, Stripe Treasury y las soluciones Core Lending emergen como actores clave, ofreciendo capacidades sin precedentes a las plataformas de financiación low-code. Este artículo explora cómo estas tecnologías redefinen las posibilidades para las empresas que ofrecen soluciones de financiación a sus clientes, desde la simplicidad de integración hasta la personalización avanzada, pasando por la automatización de procesos y el cumplimiento normativo.

La evolución de las API bancarias y el surgimiento del Banking-as-a-Service

Del sistema bancario tradicional a las API abiertas

Históricamente, el sector bancario ha funcionado como un ecosistema cerrado, con sistemas propietarios poco adaptados a la interoperabilidad. La transformación digital del sector financiero comenzó con la llegada de las primeras API bancarias, permitiendo un intercambio limitado de datos entre sistemas. Hoy, en 2025, asistimos a la completa madurez de lo que los expertos llaman "banca abierta" u "open banking", donde las instituciones financieras exponen deliberadamente sus funcionalidades a través de API estandarizadas y seguras.

Esta evolución no es simplemente tecnológica, sino que representa un cambio fundamental en la forma en que se diseñan y distribuyen los servicios financieros. Según un estudio de Accenture citado por Basikon, el modelo BaaS experimenta un crecimiento anual del 25% y debería alcanzar un valor de mercado de 7,2 mil millones de euros para 2026, lo que demuestra la creciente importancia de este paradigma. Las API bancarias modernas permiten ahora el acceso a prácticamente todas las funcionalidades de un banco tradicional: creación de cuentas, transferencias, emisión de tarjetas, préstamos, y mucho más, todo a través de interfaces de programación simples y bien documentadas. Esta democratización de los servicios financieros crea un terreno fértil para la innovación y la financiación integrada.

Definición y principios fundamentales del Banking-as-a-Service

El Banking-as-a-Service representa un modelo de negocio donde una institución financiera autorizada pone a disposición su infraestructura y su licencia bancaria a terceros, generalmente empresas no bancarias o fintechs. Este enfoque permite a estos actores ofrecer servicios financieros sin tener que obtener sus propias licencias bancarias, un proceso que suele ser largo y costoso.

En la práctica, el BaaS funciona a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) que permiten la integración perfecta de funcionalidades bancarias en aplicaciones de terceros. Por ejemplo, una plataforma de comercio electrónico puede integrar servicios de pago, crédito o gestión de cuentas directamente en su recorrido de cliente, sin redirigir al usuario a una aplicación bancaria externa. Como explica Stripe en su guía completa sobre BaaS, este modelo permite a las plataformas convertirse en un "punto único de servicio" para sus clientes, combinando su oferta principal con servicios financieros integrados.

El impacto de las regulaciones en el auge del BaaS

La evolución regulatoria ha jugado un papel crucial en el auge del Banking-as-a-Service. En Europa, iniciativas como la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) han establecido un marco legal para la banca abierta, obligando a los bancos tradicionales a abrir sus API a terceros autorizados. En Estados Unidos, aunque el enfoque regulatorio es menos prescriptivo, el mercado ha evolucionado naturalmente hacia una mayor apertura, impulsado por la demanda de los consumidores y el aumento de la competencia.

En 2025, el marco regulatorio continúa evolucionando para adaptarse a las nuevas realidades del BaaS. Los reguladores financieros están desarrollando enfoques específicos para supervisar estos nuevos modelos de negocio mientras fomentan la innovación. La tendencia es hacia una mayor clarificación de responsabilidades en las complejas cadenas de valor del BaaS, con mayores requisitos de transparencia sobre los roles respectivos de los diferentes actores y obligaciones reforzadas en materia de resiliencia operativa y protección al consumidor.

Stripe Treasury: Una revolución para las plataformas de financiación low-code

Introducción a Stripe Treasury y sus características clave

Stripe Treasury representa una de las ofertas más completas e innovadoras en el ecosistema BaaS actual. Lanzada inicialmente como una API que permitía a las plataformas ofrecer cuentas financieras a sus usuarios, Stripe Treasury ha evolucionado significativamente para convertirse, en 2025, en una solución completa de gestión financiera para empresas de todos los tamaños.

Las características clave de Stripe Treasury incluyen:

- Cuentas financieras multidivisa: Capacidad para almacenar y gestionar fondos en múltiples divisas, con conversiones a tasas competitivas. - Pagos en rieles locales: Capacidad para enviar y recibir pagos a través de sistemas de pago locales en numerosos países. - Integración con el ecosistema Stripe: Conexión perfecta con otros servicios de Stripe como Payments, Connect y Capital. - Emisión de tarjetas virtuales y físicas: Posibilidad de crear y gestionar tarjetas de débito y crédito directamente desde la interfaz. - Herramientas avanzadas de informes y análisis: Paneles sofisticados para seguir los flujos financieros y optimizar la gestión de tesorería.

En la conferencia Stripe Sessions 2025, la empresa anunció mejoras importantes en su suite de productos de gestión financiera, incluyendo la capacidad para que usuarios de más de 100 países almacenen, reciban y envíen fondos a través de rieles cripto y fiat desde un saldo denominado en stablecoin. Esta innovación abre nuevas posibilidades para las plataformas de financiación que operan a escala global.

Integración de Stripe Treasury en plataformas low-code

Uno de los aspectos más revolucionarios de Stripe Treasury es su facilidad de integración en plataformas low-code como Basikon. Esta integración generalmente se realiza en tres etapas:

1. Configuración inicial: Establecimiento de la conexión entre la plataforma low-code y la API de Stripe Treasury, generalmente a través de claves API seguras. 2. Personalización de flujos: Adaptación de las funcionalidades financieras a las necesidades específicas de la empresa, como la definición de límites de transacción o la configuración de procesos de aprobación. 3. Implementación y pruebas: Implementación progresiva de funcionalidades, con pruebas exhaustivas para garantizar la fiabilidad y seguridad del sistema.

Las plataformas low-code como Basikon Core Banking simplifican considerablemente este proceso al ofrecer conectores preconfigurados y plantillas de integración que reducen el tiempo de desarrollo de varios meses a unas pocas semanas, o incluso días en algunos casos. Esta velocidad de implementación constituye una ventaja competitiva importante para las empresas que buscan innovar rápidamente en el campo de los servicios financieros.

Casos de uso concretos y beneficios para las empresas de financiación

Las aplicaciones prácticas de Stripe Treasury en el contexto de las plataformas de financiación son numerosas y diversas. Tomemos el ejemplo concreto de Leascorp, una empresa de leasing financiero que eligió Basikon para acelerar su crecimiento. Gracias a la integración de funcionalidades similares a las ofrecidas por Stripe Treasury, Leascorp pudo:

- Gestionar un volumen creciente de datos (+150% de contratos durante 2 años consecutivos) - Integrar sistemas a través de extensiones inteligentes - Proporcionar soluciones de financiación flexibles para sus socios a través de opciones de financiación integrada y conexiones API

Otro ejemplo inspirador es el de una plataforma de financiación colectiva que utilizó Stripe Treasury para crear un ecosistema financiero completo para sus usuarios. Los inversores ahora pueden depositar fondos, asignarlos a diferentes proyectos y recibir automáticamente los reembolsos e intereses directamente en su cuenta integrada en la plataforma. Esta integración perfecta elimina las fricciones tradicionalmente asociadas con el movimiento de fondos entre diferentes instituciones, mejorando significativamente la experiencia del usuario y aumentando las tasas de conversión y retención.

Core Lending: La innovación al servicio de las soluciones de financiación

Comprender el concepto de Core Lending en el ecosistema financiero moderno

El Core Lending representa el conjunto de sistemas y procesos que permiten a las instituciones financieras gestionar eficazmente sus actividades de préstamo, desde el procesamiento de solicitudes hasta la gestión de reembolsos. En el ecosistema financiero moderno, el Core Lending se ha convertido en un elemento central de la estrategia de las empresas que ofrecen soluciones de financiación, ya sean bancos tradicionales, fintechs o plataformas especializadas.

Con la llegada de las API bancarias y el BaaS, el concepto de Core Lending ha evolucionado considerablemente. Antes limitado a sistemas monolíticos y cerrados, ahora es una arquitectura modular, flexible y abierta, capaz de integrarse fácilmente con otros servicios financieros y no financieros. La solución Core Lending de Basikon ilustra perfectamente esta evolución, ofreciendo una plataforma low-code para gestionar diferentes tipos de financiación (leasing, microfinanzas, factoring, BNPL, financiación de activos, financiación al consumo) con características como financiación a través de socios, financiación directa y procesos comerciales integrados.

La contribución de las tecnologías low-code en la democratización del crédito

Las tecnologías low-code han jugado un papel decisivo en la democratización de las soluciones de crédito, haciendo accesibles a un mayor número de empresas las herramientas y procesos antes reservados a las grandes instituciones financieras. Estas tecnologías permiten crear rápidamente aplicaciones complejas con un mínimo de codificación manual, acelerando considerablemente el desarrollo y reduciendo los costes asociados.

En el contexto del Core Lending, las plataformas low-code como Basikon ofrecen varias ventajas significativas:

- Implementación rápida: Las nuevas soluciones de financiación pueden configurarse y lanzarse en pocas semanas en lugar de varios meses. - Mayor flexibilidad: Los productos de crédito pueden personalizarse fácilmente para satisfacer las necesidades específicas de diferentes segmentos de clientes. - Escalabilidad: Los sistemas pueden adaptarse fácilmente al crecimiento del volumen de negocio, sin requerir un rediseño importante. - Integración simplificada: Las conexiones con otros sistemas (CRM, ERP, etc.) se facilitan mediante conectores preconfigurados.

Esta democratización del crédito tiene implicaciones profundas para la economía en su conjunto, permitiendo a más empresas ofrecer soluciones de financiación a sus clientes, estimulando así el consumo y la inversión. Como destaca Basikon en su análisis comparativo de las estrategias BaaS y BaaP, las plataformas low-code juegan un papel crucial en ambos modelos al facilitar la integración y personalización de los servicios financieros.

Sinergias entre Stripe Treasury y las soluciones Core Lending

Las sinergias entre Stripe Treasury y las soluciones Core Lending como las ofrecidas por Basikon son numerosas y crean un ecosistema financiero particularmente potente. Estas sinergias se manifiestan principalmente en tres niveles:

1. Integración técnica: Las API de Stripe Treasury pueden conectarse perfectamente a las plataformas Core Lending, permitiendo un flujo continuo de información y fondos entre los diferentes componentes del sistema. 2. Experiencia de usuario unificada: Los clientes finales se benefician de una experiencia coherente y fluida, donde las funcionalidades de gestión de cuentas y crédito están perfectamente integradas. 3. Análisis de datos enriquecidos: La combinación de datos de cuenta y crédito permite análisis más sofisticados, mejorando la toma de decisiones y la gestión de riesgos.

Un ejemplo concreto de estas sinergias es la capacidad de utilizar los datos de transacción y saldo de las cuentas de Stripe Treasury para alimentar los algoritmos de scoring de crédito de las plataformas Core Lending. Este enfoque basado en datos permite una evaluación más precisa y dinámica de la solvencia de los prestatarios, reduciendo los riesgos para los prestamistas al tiempo que amplía el acceso al crédito para los prestatarios merecedores.

Ventajas competitivas para las empresas que adoptan estas tecnologías en 2025

Aceleración del time-to-market y agilidad operativa

Una de las ventajas más significativas de la adopción de las API BaaS como Stripe Treasury y las plataformas Core Lending low-code es la drástica aceleración del time-to-market. Tradicionalmente, el lanzamiento de nuevos productos financieros podía llevar entre 12 y 18 meses, implicando desarrollos informáticos complejos, negociaciones con múltiples socios y procesos de aprobación regulatoria tediosos.

En 2025, gracias a estas tecnologías, este plazo se reduce a unos pocos meses, o incluso semanas en algunos casos. Un informe indica que el tiempo medio para lanzar un nuevo servicio financiero a través de BaaS se reduce de 18 a 3 meses. Esta aceleración permite a las empresas reaccionar rápidamente a los desarrollos del mercado, probar nuevas ideas con una inversión inicial limitada e iterar en función de los comentarios de los clientes.

Esta agilidad operativa también se traduce en una mayor capacidad para personalizar las ofertas según las necesidades específicas de diferentes segmentos de clientes. Por ejemplo, una empresa de financiación de equipos como Leascorp puede configurar rápidamente ofertas distintas para diferentes tipos de equipos o sectores empresariales, optimizando así su penetración en el mercado y su propuesta de valor.

Mejora de la experiencia del cliente y personalización de ofertas

La integración de servicios financieros directamente en el recorrido del cliente, posibilitada por las API BaaS y las plataformas Core Lending, transforma radicalmente la experiencia del usuario. Los clientes ya no tienen que hacer malabarismos entre diferentes aplicaciones o portales para gestionar sus finanzas y acceder a soluciones de crédito; todo está disponible dentro de una única interfaz coherente.

Esta integración también permite una personalización avanzada de las ofertas financieras, basada en una comprensión profunda del comportamiento y las necesidades de los clientes. Al analizar datos de transacciones, hábitos de compra y otros indicadores relevantes, las empresas pueden ofrecer soluciones de financiación perfectamente adaptadas a cada situación. Por ejemplo, a un cliente que utiliza regularmente facilidades de pago para ciertas categorías de compras se le podría ofrecer automáticamente una línea de crédito dedicada con condiciones ventajosas.

Además, la automatización de los procesos de solicitud y aprobación de crédito, posibilitada por las modernas plataformas Core Lending, reduce significativamente los tiempos de procesamiento. Como demuestra el caso de Orion Leasing, que redujo su tiempo de procesamiento de ofertas de 10 minutos a menos de 20 segundos gracias a la plataforma Basikon, esta rapidez constituye una ventaja competitiva importante en un mercado donde las expectativas de los clientes en términos de capacidad de respuesta son cada vez más altas.

Reducción de costes operativos y optimización de recursos

La adopción de API BaaS y plataformas Core Lending low-code permite una reducción significativa de los costes operativos en varios niveles. En primer lugar, estas tecnologías eliminan o reducen considerablemente la necesidad de desarrollos informáticos complejos y costosos, proporcionando componentes prefabricados y fácilmente configurables.

A continuación, la automatización de procesos manuales tradicionalmente asociados con las operaciones de crédito (verificación de documentos, evaluación de riesgos, generación de contratos, etc.) reduce las necesidades de personal al tiempo que mejora la precisión y consistencia de las operaciones. El ejemplo de Calvin, que pudo implementar una solución completa en solo cuatro meses gracias a la plataforma Basikon y eliminar la necesidad de reclutar personal dedicado a operaciones de back-office, ilustra perfectamente este potencial de optimización de recursos.

Finalmente, los modelos económicos asociados a las API BaaS y las plataformas Core Lending generalmente se basan en el uso (pay-as-you-go) o en suscripciones progresivas, permitiendo una mejor correspondencia entre costes e ingresos generados. Este enfoque reduce los riesgos financieros asociados con las inversiones tecnológicas tradicionales y mejora el retorno general de la inversión de las iniciativas de transformación digital.

Cumplimiento normativo y seguridad reforzada

En un entorno regulatorio cada vez más complejo y exigente, las API BaaS como Stripe Treasury y las modernas plataformas Core Lending ofrecen ventajas significativas en términos de cumplimiento y seguridad. Estas soluciones integran de forma nativa las mejores prácticas y los controles necesarios para cumplir con las regulaciones financieras vigentes, reduciendo así la carga de trabajo y los riesgos asociados para las empresas usuarias.

Los proveedores de BaaS como Stripe invierten masivamente en la seguridad de sus infraestructuras y en el cumplimiento normativo, beneficiándose de economías de escala que serían difíciles de alcanzar para empresas individuales. Del mismo modo, las plataformas Core Lending como la de Basikon integran funcionalidades avanzadas para la gestión de riesgos, detección de fraudes e informes regulatorios, facilitando el cumplimiento de regulaciones como la PSD2, el RGPD o las directivas contra el blanqueo de capitales.

Esta puesta en común de esfuerzos y recursos en materia de cumplimiento y seguridad constituye una ventaja competitiva importante, particularmente para las empresas de tamaño medio que pueden no tener los recursos internos para seguir y adaptarse a la constante evolución del panorama regulatorio.

Perspectivas de futuro y recomendaciones para los actores del mercado

La integración de las API Banking-as-a-Service como Stripe Treasury y las plataformas Core Lending low-code representa mucho más que una simple evolución tecnológica; constituye una transformación fundamental del panorama de los servicios financieros. En 2025, ya estamos viendo los contornos de un ecosistema financiero más abierto, más flexible y más centrado en las necesidades de los usuarios finales.

Para las empresas que ofrecen soluciones de financiación a sus clientes, la adopción de estas tecnologías ya no es una opción sino una necesidad estratégica para seguir siendo competitivas en un mercado en rápida evolución. Las plataformas que sepan aprovechar las sinergias entre las API BaaS y las soluciones Core Lending estarán mejor posicionadas para ofrecer experiencias de cliente diferenciadoras, optimizar sus operaciones y explorar nuevos modelos de negocio.

Recomendamos a los actores del mercado adoptar un enfoque progresivo pero determinado en su transición hacia estas nuevas tecnologías. Esto implica identificar los casos de uso más relevantes para su actividad, seleccionar socios tecnológicos probados como Basikon, y desarrollar las habilidades internas necesarias para aprovechar plenamente estas herramientas.

El futuro pertenecerá a las empresas que no solo adopten estas tecnologías, sino que las integren de manera coherente en una estrategia global centrada en la creación de valor para sus clientes. La financiación integrada y las plataformas de financiación low-code no son simplemente tendencias tecnológicas, sino los cimientos de una nueva era en los servicios financieros, donde la innovación, la inclusión y la experiencia del cliente prevalecen sobre las limitaciones tradicionales.

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FAQ: Preguntas frecuentes sobre las API Banking-as-a-Service y las plataformas de financiación low-code

1\. ¿Qué es Banking-as-a-Service (BaaS) y en qué se diferencia de las API bancarias tradicionales?

El Banking-as-a-Service es un modelo donde una institución financiera autorizada pone a disposición su infraestructura y licencia bancaria a terceros a través de API, permitiéndoles integrar servicios financieros completos en sus propias aplicaciones. A diferencia de las API bancarias tradicionales que a menudo se limitaban al intercambio de datos o funcionalidades específicas, el BaaS ofrece acceso a toda la gama de capacidades bancarias, incluyendo creación de cuentas, emisión de tarjetas, préstamos y más. Este enfoque permite a empresas no bancarias ofrecer servicios financieros sin tener que obtener sus propias licencias bancarias, acelerando la innovación y la diversificación de ofertas.

2\. ¿Cómo facilitan las plataformas low-code la integración de las API Banking-as-a-Service?

Las plataformas low-code como Basikon simplifican considerablemente la integración de las API BaaS al proporcionar conectores preconfigurados, plantillas de integración e interfaces visuales para la configuración de flujos de trabajo. Abstraen la complejidad técnica subyacente, permitiendo que los equipos de negocio participen activamente en el diseño e implementación de soluciones, sin requerir habilidades avanzadas de desarrollo. Este enfoque reduce el tiempo de desarrollo de varios meses a pocas semanas, facilita el mantenimiento y evolución de los sistemas, y permite una personalización más rápida y flexible de las ofertas financieras.

3\. ¿Cuáles son los principales desafíos regulatorios relacionados con la adopción de API BaaS para las plataformas de financiación?

Los desafíos regulatorios varían según la jurisdicción, pero generalmente incluyen el cumplimiento de las regulaciones de protección de datos (como el RGPD en Europa), los requisitos en materia de lucha contra el blanqueo de capitales y financiación del terrorismo (PBC/FT), las normas de conocimiento del cliente (KYC), y las regulaciones específicas de servicios financieros como la PSD2 en Europa. La distribución de responsabilidades regulatorias entre el proveedor de BaaS y la empresa usuaria también puede ser compleja y requiere acuerdos contractuales claros. Finalmente, la gestión de incidentes y la continuidad del servicio representan cuestiones importantes, con expectativas regulatorias crecientes en términos de resiliencia operativa.

4\. ¿Cómo evaluar el retorno de inversión (ROI) de una transición hacia soluciones BaaS y Core Lending low-code?

La evaluación del ROI debe tener en cuenta varias dimensiones: la generación directa de ingresos a través de nuevos productos o servicios financieros, el impacto en la adquisición y retención de clientes medido por la evolución de la base de clientes y las tasas de abandono, la eficiencia operativa evaluada por la reducción en los costes de desarrollo y mantenimiento, el time-to-market para nuevos productos y servicios, y la diversificación de fuentes de ingresos y la resiliencia del modelo de negocio. Plataformas como Basikon típicamente ofrecen paneles analíticos que facilitan el seguimiento de estos indicadores y la optimización continua de la estrategia.

5\. ¿Cuáles son las tendencias futuras en el campo de las API Banking-as-a-Service y las plataformas de financiación low-code?

Varias tendencias están emergiendo para el futuro: la convergencia progresiva de los modelos BaaS y BaaP (Banking-as-a-Platform), la aparición de ecosistemas financieros interconectados donde las fronteras tradicionales entre bancos, fintechs y empresas no financieras se difuminan, el impacto transformador de la inteligencia artificial en la personalización de ofertas y optimización de procesos, la evolución del marco regulatorio hacia una mayor clarificación de responsabilidades en cadenas de valor complejas, y el auge de la financiación integrada que permite la integración perfecta de servicios financieros en recorridos de usuario no financieros. Estos desarrollos abren nuevas oportunidades para las empresas que pueden adaptarse e innovar en este entorno dinámico.