Los modelos integrados convierten el leasing en una experiencia, no en un simple trámite. Esto marca un cambio no solo tecnológico, sino también psicológico. En un mundo impulsado por la gratificación instantánea y recorridos digitales gamificados, los clientes ya no perciben la financiación como un paso separado, sino como parte natural de la interacción. Las barras de progreso, las confirmaciones inmediatas y las ofertas personalizadas activan los mismos mecanismos de recompensa que mantienen a los usuarios enganchados en apps y plataformas online. Cuanto más fluida y rápida es la experiencia, mayor es el valor percibido. En la era de las finanzas integradas, la usabilidad no es solo diseño: es emoción.
– Stéphane Vettori, Chief Product Officer, Basikon

Tabla de contenidos

1. Introducción: leasing integrado – la próxima evolución de las finanzas
2. ¿Qué es el leasing integrado?
3. Revolución invisible pero presente
4. De vacíos contables a tecnología avanzada
5. Por qué gana el leasing integrado: económico, atractivo y sostenible
6. La perspectiva del minorista: diseñar recorridos fluidos
7. Más allá del automóvil: leasing integrado en diversas industrias
8. Caso práctico: Europa del Este lidera el camino
9. Barreras de adopción: ¿por qué no está en todas partes?
10. Conclusión: el futuro fluido de las finanzas

Introducción: leasing integrado – la próxima evolución de las finanzas

Aunque las finanzas integradas abarcan pagos, préstamos y seguros, el leasing integrado sigue sorprendentemente ausente, según KPMG. Esta omisión ha limitado la capacidad del sector para aprovechar completamente la financiación basada en activos dentro de los ecosistemas digitales. Resulta llamativo, dado que el leasing es una de las prácticas financieras más antiguas y hoy en día sustenta el uso de activos en industrias que van desde la fabricación hasta la gestión de riesgos y balances.

Su invisibilidad tiene causas estructurales. El leasing se encontraba dentro de acuerdos de servicio, gestionado por oficinas internas y tratado como una cuestión contable, no como un producto orientado al cliente. Normativas anteriores mantenían muchos componentes de leasing fuera del balance, lo que ocultaba su escala y relevancia.

Este artículo analiza los mecanismos y la importancia estratégica del leasing integrado, y ofrece perspectivas sobre su evolución y oportunidades para empresas visionarias.

¿Qué es el leasing integrado?

El leasing integrado es la incorporación de opciones de arrendamiento directamente dentro de los recorridos digitales del usuario. Permite a los clientes seleccionar, definir y gestionar un leasing dentro de la misma interfaz en la que descubren o configuran un producto.

Así como los pagos integrados transformaron el comercio electrónico, el leasing integrado redefinirá la financiación de activos. – Thomas Nokin, CEO, Basikon

En la práctica, el leasing integrado conecta todas las etapas del ciclo de vida mediante procesos basados en API, incluyendo verificación de identidad, scoring, generación de contratos y configuración de pagos. A diferencia de los modelos tradicionales, que dependen de canales externos y verificaciones manuales, el leasing integrado consolida todas las fases en un flujo digital coordinado. Esta estructura hace que la experiencia de leasing sea inmediata, contextual y accesible en el punto de venta.

Revolución invisible pero presente

La integración ya ha transformado otras áreas de las finanzas. Apple Pay integra pagos directamente en el recorrido del usuario y Uber elimina pasos externos integrando pago y confirmación dentro de la aplicación. Floa Bank, Affirm y Klarna han integrado préstamos en el punto de venta. Plataformas como Booking.com ofrecen coberturas integradas directamente en el proceso de reserva.

Al integrar servicios financieros, las empresas pueden ofrecer una experiencia fluida a sus clientes, sin redirigirlos a otros proveedores.
– Dr. Jens Luetcke, Director General Alemania, Solaris

El leasing sigue el mismo principio, pero históricamente fue menos visible. Bajo estructuras contables y operativas anteriores, los componentes de leasing estaban ocultos dentro de acuerdos de servicios más amplios. Como resultado, el leasing integrado existía funcionalmente, pero sin visibilidad analítica ni comercial.

Con la llegada de canales digitales y arquitecturas impulsadas por API, este modelo implícito se está volviendo explícito. Los procesos de decisión, scoring y contratación ahora ocurren dentro de recorridos digitales unificados. Sin embargo, no solo la tecnología explica este nuevo protagonismo del leasing: las reformas regulatorias, las expectativas del mercado y el comportamiento del usuario también han sido clave.

De vacíos contables a tecnología avanzada

Normativas antiguas como IAS 17 y ASC 840 creaban vacíos estructurales. En muchos casos, los elementos de leasing dentro de contratos de servicios no se contabilizaban por separado, lo que permitía que muchos acuerdos quedaran fuera del balance. Esto limitaba la transparencia e impedía comparaciones entre empresas e industrias.

Un ejemplo claro: durante años, los arrendamientos a largo plazo de aeronaves fueron tratados como arrendamientos operativos, lo que los dejaba fuera del balance. La Fundación IFRS estimó que este cambio incorporó 3 billones de USD en obligaciones de leasing al balance empresarial en su primer año de aplicación.

Las normativas modernas solucionaron este problema. IFRS 16 y ASC 842 requieren separar los componentes de leasing de los servicios. Esto implica que los derechos de uso y las obligaciones correspondientes deben reconocerse en el balance. Estas reglas crearon una base clara y coherente para identificar y reportar leasing.

La tecnología refuerza este cambio. Sistemas impulsados por API y arquitecturas modulares ahora permiten identificación automática del leasing, scoring y generación de contratos. Lo que antes era trabajo manual, ahora se estandariza mediante estructuras de datos compartidas y procesos digitales integrados.

Por qué gana el leasing integrado: económico, atractivo y sostenible

Este capítulo describe tres grupos de impulsores: económicos, psicológicos y medioambientales.

Impulsores socioeconómicos

La cantidad de trabajadores autónomos y pequeñas empresas ha aumentado. Según Eurostat 2024, más del 15 % de la fuerza laboral europea es autónoma. Estos perfiles prefieren costes previsibles y baja inversión inicial. El leasing encaja con esa necesidad.

Los precios de los activos han subido en muchos mercados. La OCDE muestra que los precios han subido un 30 % desde 2020. Esto dificulta la propiedad y hace que el leasing sea una alternativa viable.

Las nuevas generaciones priorizan flexibilidad y liquidez sobre propiedad. El leasing se ajusta perfectamente a estas preferencias.

Impulsores psicológicos

Las personas prefieren opciones simples y contextualizadas. Las opciones integradas eliminan desvíos y ofrecen un proceso coherente. La Marqeta señala que las opciones financieras integradas pueden aumentar la conversión entre un 25 y 35 % al reducir el esfuerzo cognitivo.

Impulsores de sostenibilidad

Los usuarios buscan modelos circulares: renovación, reutilización y reacondicionamiento. El leasing separa uso de propiedad. Según la Fundación Ellen MacArthur, se logran extensiones del ciclo de vida del 30 al 50 % y reducciones de CO₂ de hasta el 40 %.

La perspectiva del minorista: diseñar recorridos fluidos

El leasing integrado reduce pasos externos y mantiene al cliente dentro del proceso. Esto reduce tasas de abandono. Según Marqeta, el 40 % de los usuarios abandona si debe cambiar de método de financiación.

El enfoque API-first permite integrar scoring y financiación directamente en el checkout, lo que reduce trabajo manual. Sin embargo, sistemas heredados de los 80 y 90 dificultan esta implementación (SIG).

Más allá del automóvil: leasing integrado en diversas industrias

Hoy el leasing integrado se expande más allá del automóvil. Gana fuerza en sectores como IT, maquinaria industrial, energía renovable y agricultura. El mercado global de leasing IT alcanzó 4,66 mil millones USD en 2024 (Congruence) y se proyecta por encima de 12,5 mil millones para 2032.

Hoy se puede financiar casi todo mediante leasing: vehículos, maquinaria, equipos médicos, software, bienes raíces, e incluso ganado.
– Deutsche Leasing AG

En agricultura, iniciativas como CowGestion muestran que hasta el ganado puede arrendarse, reduciendo el capital inicial necesario.

Caso práctico: Europa del Este lidera el camino

Europa del Este adopta rápidamente el leasing integrado. Muchos sistemas fueron digitales desde el inicio. En 2022, la región báltica recibió más de 1.600 millones EUR en inversiones fintech (Dealroom).

Empresas como Orion Leasing usan arquitecturas API para automatizar onboarding, scoring y contratos, logrando 60 % de crecimiento anual. Otro caso es Glinche Automobiles, que integra CRM, compras y financiación en un flujo digital con Crédit Agricole.

Barreras de adopción: ¿por qué no está en todas partes?

El leasing no se incluyó en las primeras definiciones de finanzas integradas porque no es un evento único, sino una relación continua. Además, requiere scoring, precios, contratos y operaciones. Sin sistemas modulares, no se puede integrar fácilmente.

Estas barreras – desalineación histórica y fragmentación técnica– explican su adopción desigual.

Las APIs hacen el leasing modular. Los datos lo hacen relevante. Cuando todo se conecta, el leasing integrado se convierte en el motor financiero invisible.
– Thomas Nokin, CEO, Basikon

Conclusión: el futuro fluido de las finanzas

El leasing integrado convierte la financiación en parte natural del recorrido digital. Su expansión – del coche al IT, maquinaria o ganado – demuestra que los modelos de acceso funcionan en todas las industrias.

La tecnología y las APIs permiten automatización, eficiencia y personalización. Todo indica que el leasing integrado será una base invisible de la economía del futuro.