Si vous êtes adepte de l’achat en ligne depuis plusieurs années, vous aurez sûrement remarqué une augmentation du nombre de solutions de paiement disponibles au moment de régler votre panier. Le petit nouveau est le Buy Now Pay Later (BNPL). « Achetez maintenant et payez plus tard », telle est la promesse de ce nouveau système de paiement différé et dématérialisé.

Tout est dans le nom... ou presque

Comme son nom l’indique, ce service en ligne vous permet d’acheter maintenant ce dont vous avez besoin. Quant au paiement, en réalité il n’est pas différé... mais échelonné ! Il s’effectue généralement en 4 fois : une fois tout de suite et 3 fois à la même date pendant les 3 mois suivants, le tout sans payer d’intérêts. Une solution de paiement flexible et la gratification d’obtenir instantanément ce que vous désirez, what else ?

Le e-commerçant s’associe à des prêteurs tiers, comme les fintechs Affirm, Afterpay ou Klarna, pour intégrer ce service de prêt à ses moyens de paiement. Ces-dernières lui apportent une véritable sécurité puisqu’elles se chargent de collecter les paiements fractionnés auprès du consommateur et lui versent le paiement comptant moyennant des intérêts. Avec cette solution de paiement rapide et fluide, il s’assure que ses clients n’abandonnent pas au moment de régler parce qu’ils trouvent le parcours de paiement trop long.

Un marché en plein boom

Les spécialistes du crédit issus de la Grande Distribution comme Oney et Floa Bank sont les pionniers de la facilité de paiement. Aujourd’hui, les banques historiques du crédit à la consommation (Cetelem, Cofidis, Sofinco) et les géants du paiement (Paypal) étendent à leur tour leurs offres à ces solutions de paiement. Avec la montée du e-commerce, des fintechs telles que Alma ou Pledg en France se sont spécialisées dans le paiement fractionné en ligne et en boutique en levant des fonds importants pour lancer leurs plateformes. Ainsi, les ventes mondiales réalisées à l'aide de BNPL se sont élevées à 93 milliards de dollars en 2020 selon Bloomberg Intelligence.

Si vous avez suffisamment de financements pour lancer votre offre de BNPL et endosser le rôle de prêteur tiers auprès des détaillants, ce marché représente donc pour vous une réelle opportunité. Les taux d’intérêts soumis aux e-commerçants étant inférieurs avec le BNPL, il vous faudra jouer sur les volumes pour générer des marges comparables à celles du crédit à la consommation, en profitant notamment du faible encadrement dont bénéficient le BNPL. En effet, si le montant est inférieur à 200€ et la durée de l’emprunt en-deçà de 3 mois, il est considéré comme une facilité de paiement et non un crédit à la consommation, et n’est donc pas assujetti à la loi Lagarde (2010).

Afin de générer des volumes de ventes importants, il vous faut un algorithme capable de répondre à 3 contraintes : maximiser le taux d’acceptation des clients, minimiser le risque de défaut et de fraude et effectuer un retour quasi-instantané (Time-to-yes). Les informations requises pour effectuer ce scoring sont généralement moins contraignantes que celles demandées pour un crédit conso : elles comprennent les données issues du profil client, un numéro de téléphone et un numéro de carte bancaire. Ce processus peut s’accompagner d’une confrontation avec les Fichiers nationaux des Incidents de Remboursement et les listes de Lutte Anti-Blanchiment.

Maintenant que vous savez comment ça fonctionne, il ne vous manque plus... qu’une plateforme !

Le BNPL à votre portée

Vous pouvez passer des semaines à intégrer un logiciel complexe à une plateforme... ou vous pouvez vous concentrer sur votre cœur de métier en utilisant la solution Basikon !

Cette interface avec système de paiement intégré vous permet en effet de gérer le cycle de vie complet de tout type de financement comme le BNPL.

Elle orchestre pour vous la collecte des données auprès de vos clients, la gestion du processus de décision et le traitement des flux financiers connectés aux banques en EBICS et au format SEPA. Capable d’interagir en avec tous les acteurs impliqués (banque, e-commerces, clients finaux), elle vous offre une plateforme unique gérant toute la chaîne d’acquisition et de gestion des contrats. Grâce à ses APIs intégrées, ce système SaaS est facilement et rapidement intégrable vers des sites tiers pour opérer facilement le paiement en 3 ou 4 fois.

Vous souhaitez adapter le parcours de souscription (processus de demande d’informations et de scoring) de vos clients en fonction du nombre d’article achetés et des quantités d’argent en jeu ? Avec la solution Basikon, vous serez en mesure de traiter tous les cas de figure en calibrant la précision et la nature des informations demandées au moment de finaliser les achats.

S’il est important pour vous que vos équipes techniques gardent à tout instant la main sur la configuration de votre plateforme, sachez qu’avec son éditeur lowcode Basikon reste 100% configurable pour s’adapter à tout type de cas d’usage et vous accompagner dans votre croissance et la diversification de votre offre.

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